Эмигранты и их личные финансы

Итак, вы являетесь международным профессионалом, который сейчас находится в Швейцарии. Вам дали советы по переезду — так называемую азбуку жизни: как ориентироваться в школах, как действует медицинская страховка, как осуществляется страхование автомобиля, уплата налогов и т. д. Но как насчет ваших личных финансов?

Что вы знаете по этой теме или, что еще более уместно, куда вы обратились, чтобы что-то узнать? Вы не получите информационный путеводитель в этом деле или руководство в книге. По моему опыту общения с множеством профессионалов со всего мира, которые приезжали в Швейцарию, я сделал вывод, что постоянно встречаются две проблемы, встречающиеся почти всем, независимо от профессии или страны происхождения. Первая — несвязанные, неструктурированные и неэффективные субсидированные планы. И вторая — избыточные наличные деньги, находящиеся в нулевом приросте на банковских счетах. Поиск эффективных решений этих задач — это то, что я люблю называть «швейцарской загадкой».

Существуют некоторые различия: например, те, кто работал в Великобритании, имеют больше возможностей для передачи и большего контроля над своими спящими и неэффективными субсидиями. Американцы, например, испытывают трудности с базовым банковским обслуживанием в Швейцарии из-за воздействия на них нового законодательства США — Закона о контроле за соблюдением налогового законодательства в отношении иностранных счетов (FATCA). Это особенно раздражает, поскольку гражданам ведущей мировой демократии, желающим стать клиентами банков в Швейцарии, часто отказывают в обслуживании!

Существует также определенная самоуспокоенность в отношении принятия упреждающих мер, направленных на то, чтобы с трудом заработанные деньги работали усерднее, благодаря высоким зарплатам и щедрым премиальным схемам. По правде говоря, они скрывают основную финансовую уязвимость, которая может сильно ударить любым неожиданным, но очень возможным отрицательным поворотом в вашей жизни и/или карьере. Это также результат того, что мы живем в «настоящем обществе», где долгосрочное планирование и сбережения обесценены и лишены приоритета.

Несвязанные и неэффективные пенсии

Это самая большая проблема финансового планирования, обычная для сообщества эмигрантов. Когда вы последний раз смотрели на свои совокупные будущие пенсионные выплаты и рассчитывали их ценность при выходе на пенсию?

Нет ничего необычного в том, что многие работают несколько лет в ряде стран, прежде чем приехать в Швейцарию и затем хотят вступить в новую пенсионную программу новой компании (2-й компонент 3-х компонентной пенсионной системы в Швейцарии). Одна из основных проблем заключается в том, что вы не можете комбинировать свои пенсионные схемы для создания накоплений, которые столь необходимы для увеличения вашего пенсионного плана. Это усугубляется скупыми темпами роста вашего пенсионного плана в Швейцарии (многие из них находятся на уровне ниже среднего уровня инфляции в Европе).

Окончательное сокращение — это когда вы как и многие эмигранты занимаете новую должность в другой стране, вам приходится либо оставлять здесь свой пенсионный фонд с низким коэффициентом роста, либо найти для себя новый инвестиционный дом за рубежом. Конечным результатом является то, что для большинства эмигрантов практически невозможно приблизиться к достижению цели получения двух третей окончательного оклада в качестве пенсии из различных пенсионных схем.

Потеря пенсионного плана с установленными выплатами

Эпоха пенсионного обеспечения с установленными выплатами, с гарантированным годовым доходом на пожизненное пенсионное обеспечение, рассчитываемая на основе уровня заработной платы, теперь окончательно похоронена. Она оставила унылое наследие для возрастной группы середины 30-х — 50-х годов. В то время как более молодые профессионалы с большей готовностью принимают новую реальность, к принятию и ответу более неохотно относятся те, кто родился в 40-х годах и дальше. Примеры являются широко распространенными и отрезвляющими — общий дефицит пенсионных схем компаний индекса FTSE 100 на конец сентября 2013 года составил, по оценкам, 51 млрд фунтов стерлингов.

Проблема еще более усугубляется продолжающимся давлением на швейцарскую пенсионную систему, где дефицит пенсионных накоплений для швейцарского индекса SMI вырос на 24% до 27,7 млрд швейцарских франков в 2012 году. Процентная ставка, установленная для вычетов из вашей зарплаты в ваш пенсионный фонд, также постоянно падает, тем самым сокращая прогнозируемую выплату пенсий из вашего фонда. Почему? Прежде всего потому, что средняя продолжительность жизни значительно возросла, поэтому все больше людей зарабатывают свои пенсии дольше, чем когда-либо прежде.

Вот почему так важно создавать  личные финансовые счета. Для эмигрантов существуют  возможности для решения этих проблем. По мере приближения к концу года и началу следующего, примите решение сделать что-то, чтобы любые излишки денежных средств были более эффективными для вас. В конце концов, работать вам приходится чертовски сложно.

Дэниел О’Лири является ирландским эмигрантом, базирующимся в районе Цюриха, и работает менеджером по накоплениям.

Если вы являетесь участником сайта и хотите внести статью, не стесняйтесь обращаться к нам!